SWIFT ist die Abkürzung für „Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications“. Dabei handelt es sich um eine Genossenschaft im Besitz von verschiedenen Banken. Der Sitz der Gesellschaft ist in La Hupe, Belgien. Diese Gesellschaft betreibt ein weltweites Netz für den Datenaustausch. Darüber können Banken, aber auch sehr große Unternehmen, äußerst sichere Nachrichten austauschen. Wenn z. B. eine Person Geld an eine andere Person überweist, so „fließen“ tatsächlich keine Euros, sondern eine Bank verständigt die andere, mittels SWIFT Nachricht, über die Transaktion. [1] Die Empfängerbank bearbeitet die Nachricht weiter, in dem sie in ihrem Kernbankensystem die Buchungen vornimmt und der Empfänger eine Gutschrift auf seinem Konto erhält. In Wahrheit ist es noch ein wenig komplexer, da in der Regel über Korrespondenzbanken kommuniziert wird, d.h. eine Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien verfügt über USD Konten z.B. bei der JP Morgan Chase Bank, New York, wo ihre tatsächlichen USD liegen. Überweist also ein Bank Burgenland-Kunde USD an einen RLB NÖ-Wien Kunden, so bewegen sich Buchungen auf einem USD Konto der Bank Burgenland z.B. bei Bank of New York Mellon und einem USD Konto der RLB NÖ-Wien bei z.B. JP Morgan Chase Bank, NY. Bei EUR wird über ein anderes großes österreichische Bankinstitut abgewickelt, oder überhaupt die Österreichische Nationalbank und bei anderen Währungen entsprechend in den anderen Ländern; RUB über Banken in Russland, vorrangig in Moskau oder St. Petersburg oder CHF in der Schweiz usw.

Die meisten von uns sind schon über SWIFT „gestolpert“. Geht man z.B. in Wien, oder anderswo, am ehesten jedoch in Europa (in den USA gibt es auch ein anderes Netzwerk) in Geschäftsvierteln spazieren, sieht man am Boden oft, ca. handtellergroße Metalldeckel mit der Aufschrift „COLT“. Darunter befinden sich keine Gas- oder Abwasserleitungen, sondern hochleistungsfähige Telekommunikationskabel, betrieben von City of London telecommunications. Über deren Infrastruktur läuft der Datenaustausch zwischen Banken.
SWIFT-Code oder BIC bzw. Business Identifier Code, kennen wir alle aus unserem täglichen Leben. Dabei handelt es sich um die Adresse einer Bank, bei SWIFT.

Es gibt verschiedene Arten von SWIFT-Nachrichten, so genannte Message Types „MT“. Ein MT-103 ist z.B. eine Zahlung. Ein MT-910 ist eine Gutschriftsanzeige zwischen Banken. Eine andere MT-9er Klasse wird in Form von Kontoauszügen zum End of Day verschickt.
Möchte nun also ein Kunde die Bank beauftragen, eine Garantie an einen Begünstigen auszustellen, für z.B. einen geplanten Immobilienkauf, so wird der Garantietext als MT-760 versandt. [2]

Dafür notwendig zu wissen ist, dass SWIFT Nachrichten verschlüsselt sind und ein sogenannter RMA-Key zwischen Sender und Empfänger vorab einmalig ausgetauscht werden muss. [3] Sind Auftraggeber als auch der Begünstigte bei großen Universalbanken Kunden, ist es in der Regel kein Problem. Diese Banken haben oft bereits mit allen möglichen, üblichen Finanzinstituten, irgendwann schon einmal die Schlüssel ausgetauscht. Möchte jedoch eine Kunde einer kleineren Bank über, eben diese z.B. eine Garantie ausgestellt bekommen, kann es durchaus zu Komplikationen kommen. Der RMA-Schlüssel Austausch, dauert in der Regel, ist mit Kosten verbunden und läuft über bestimmte Abteilungen. Nicht immer ist ein RMA-Austausch erfolgreich, es kommt des öfteren vor, dass aufgrund der zu erwartenden geringen Transaktionsmenge, wir sprechen hier unter Umständen von einer einzigen Nachricht, nämlich der Garantie, abgelehnt wird. Insofern ist es daher nicht unbedeutend zu verstehen, wie das Bankwesen funktioniert.

 
SWIFT Nachrichten selbst sind durch ihre Eigenheit bereits quasi „firmenmäßig“ gezeichnet. Eine MT-760 Garantie ist somit voll in Kraft. Bei Garantien in Papierform, muss die Empfängerbank oftmals noch ein Unterschriftenverzeichnis der Senderbank oder das Firmenbuch einsehen, um sicherzustellen, dass die Garantie ordnungsgemäß und rechtmäßig unterschrieben wurde. Auch hier geht unter Umständen ein bedeutender Zeitanteil verloren.

Wissen Kunden über die Funktionsweise des SWIFT-Systems Bescheid, so ersparen sich alle Beteiligten durchaus Zeit und Nerven und es ist möglich, für die Bankgeschäfte einen entsprechenden, realistischen Zeitaufwand zu kalkulieren.

Viele Grüße,

Adi Hütter

[1] SWIFT, www.zahlungsverkehrsfragen.de
https://www.zahlungsverkehrsfragen.de/grundlagen/iban-und-bic/swift
[2 ] MT760 – Bankgarantie, ioatfinance.com
https://www.iotafinance.com/de/SWIFT-ISO15022-Nachricht-MT760.html
[3] RMA and RMA Plus: managing correspondent connections, swift.com
https://www.swift.com/de/node/34546